图/CFP

    【典型案例】

    董小姐今年25岁，在北京一家杂志社做编辑工作，单身。银行存款2.5万元，月收入4000元左右；支出：租房(合租)约800元/月，吃饭、交通700元/月，日常生活消费(衣服、化妆品、娱乐等)约700元/月，合计月支出2200元/月，月结余约1800元/月。杂志社为其上了三险一金，她还为自己购买了一份意外保险。理财目标，想为结婚买房储备一定资金。

    【财务分析】

    董小姐年收入4.8万，年结余为2.16万元，目前有存款2.5万，单位为其上了三险一金，她还为自己购买了一份意外保险，除此以外其没有做任何的投资。董小姐，单身，年轻，没有任何房产。

    其工作相对较为稳定，同时随着工作经验的累积，未来收入会有所增加。

    【理财建议】

    董小姐的家庭财产状况并不复杂，也很清晰。每个月的支出比较合理，没有进一步“节流”的必要。同时，董小姐有单位的三险一金，自己还有一份意外险，按照目前的年龄和基本情况再补充一份重大疾病就很完整了。按照其目前的年龄，保额10万保费800元左右，年消费型的比较适合她。

    董小姐目前25岁，假设其30岁结婚，还有5年的时间进行房屋资金的储备。北京目前的房屋均价是1万元/平方米，作为婚房70-80平方米的房子比较适合。通过计算，(加上升值等因素)董小姐至少需要90万-100万，按照房屋首付需要房屋总价的20%，董小姐5年后至少需要20万的首付，假设装修需要10万，董小姐至少需要30万。

    目前其共有存款2.5万，其目前每年结余2.16万元，5年后也仅仅有十几万，首付和装修的钱完全不够。假设其工作两年后收入增加到7000元/月，依然按照目前每月的开支水平，每月结余5850元，其每年能够结余7万元左右，那么5年后其共积累43200+210000+25000=278200万。如果仅仅靠工资收入勉强能够积累首付和装修的费用。

    还可以选择另外一种方式，原有2.5万存款依旧作为基本储蓄，同时每月董小姐需要拿出1000元作为基金定投，按照5年的平均收益率6%-8%来计，这笔投资收入在5年后大概为7万多元，剩余的资金除了每年的1000元的重大疾病保险和意外险之外，均可以以存款的形式存在，同时也可以购买货币市场基金，风险几乎为零，做保守的投资。根据调整，5年后董小姐共有29万元左右的资产，购房之后，每月的开支会因为房屋的月供而增加，这个时候要根据当时具体的银行利率，其理财方案也要继续随之调整。

    指导专家:东方华尔高级研究员、国家理财规划师(ChFP)韩莹